AFERA NA CAŁĄ POLSKĘ
Wyrok Sądu Najwyższego, który banki chciały ukryć
Wyrok sygn. II CSKP 1953/22 • 3 czerwca 2025 r.
Dlaczego nikt o tym nie mówi?
Wszyscy czekają na wyrok TSUE 23 kwietnia 2026 roku w sprawie kredytów gotówkowych. Cała branża finansowa wstrzymuje oddech. Prawnicy liczą dni. Media naganiają.
A tymczasem – rok temu – 3 czerwca 2025 roku, Sąd Najwyższy w Polsce wydał wyrok, który zmienia zasady gry. I przeszedł bankierom koło nosa.
Sprawa II CSKP 1953/22. Zapamiętaj ten numer. Bo jeśli masz kredyt gotówkowy, konsolidacyjny albo ratalny – ten wyrok może być wart dla Ciebie dziesiątki tysięcy złotych.
Co dokładnie orzekł Sąd Najwyższy?
Sąd Najwyższy powiedział wprost: odsetki kapitałowe mogą być pobierane wyłącznie od kwoty kredytu. Nie od prowizji. Nie od ubezpieczenia. Nie od żadnych kosztów dodatkowych. Wyłącznie od tego, co faktycznie dostałeś do ręki.
Sąd uchylił wyrok Sądu Apelacyjnego i przekazał sprawę do ponownego rozpoznania – właśnie dlatego, że sądy niższej instancji nie zbadały wystarczająco, od czego dokładnie bank naliczał odsetki.
Oto kluczowe fragmenty uzasadnienia:
„Poczynione przez Sąd Apelacyjny ustalenia nie pozwalają jednoznacznie stwierdzić, co in casu było przedmiotem kredytu – jakie konkretnie kwoty składały się na kwotę kredytu i innych opłat i które z nich zostały objęte odsetkami.”
|
„Ponieważ odsetki kapitałowe nie mogą być pobierane przez bank od innych opłat niż kwota kredytu, chociażby z uwagi na odmienny – w świetle powołanych przepisów – cel i funkcje tych opłat niż kredytu, to do dokonania prawidłowej oceny w tej materii niezbędne jest poczynienie powyższych ustaleń.”
|
„W szczególności niewystarczająco zbadane zostało na gruncie niniejszej sprawy, czy kwota na pokrycie prowizji od udzielenia oraz składek na ubezpieczenie kredytobiorcy została „oddana do dyspozycji kredytobiorcy” (w rozumieniu art. 69 ust. 1 Prawa bankowego).”
|
A co robił Twój bank?
Wytłumaczę Ci to prosto, żebyś zobaczył skalę problemu.
Brałeś kredyt na 100 000 zł. Bank dorzucał prowizję np. 30 000 zł. Dorzucał ubezpieczenie kolejne 18 000 zł. I naliczał Ci odsetki od 148 000 zł. Od całości. Łącznie z prowizją. Łącznie z ubezpieczeniem.
Płaciłeś odsetki od pieniędzy, których nigdy nie widziałeś na koncie.
I wiesz co? Przez lata nikt tego nie kwestionował. Banki robiły to masowo. Miliony umów. Miliardy złotych. Aż do teraz.
Unijne fundamenty – dlaczego to zmienia wszystko
Sąd Najwyższy nie oparł się wyłącznie na polskim prawie. Powołał się na wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej w sprawie C-377/14 (Radlinger), który jasno stanowi:
„Całkowita kwota kredytu i całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta są pojęciami odrębnymi i w związku z tym całkowita kwota kredytu nie może obejmować żadnych kwot należących do całkowitego kosztu kredytu ponoszonego przez konsumenta.” — TSUE, C-377/14 Radlinger, przywołany przez SN w pkt 15 |
Tłumacząc na język ludzki: prowizja to koszt kredytu. Nie kredyt. Nie można od niej naliczać odsetek jak od kredytu. Kropka.
To jest pierwszy raz, kiedy Sąd Najwyższy tak jednoznacznie połączył te kropki. Pierwszy raz powiązał problem odsetek od prowizji z definicją kwoty kredytu na gruncie prawa unijnego.
Link do wyroku Sądu Najwyższego możesz zobaczyć tutaj klikając TUTAJ
⚠️ KLUCZOWE Po raz pierwszy Sąd Najwyższy wyraźnie łączy problem odsetek od prowizji z definicją kwoty kredytu i z rozróżnieniem między kredytem a kosztem kredytu w rozumieniu prawa UE. |
Skala problemu – dziesiątki tysięcy spraw
W polskich sądach toczy się dziś dziesiątki tysięcy spraw o sankcję kredytu darmowego. Jedną z głównych osi sporu jest właśnie to, czy bank może pobierać odsetki od kosztów kredytu i czy takie działanie prowadzi do sankcji.
Dla kredytobiorców ten wyrok to bardzo mocny sygnał. Dla banków – wyraźne ostrzeżenie.
A sankcja kredytu darmowego oznacza, że oddajesz bankowi tylko tyle, ile pożyczyłeś. Bez odsetek. Bez prowizji. Bez żadnych dodatkowych kosztów. Czysta kwota kapitału.
Co nadchodzi – 23 kwietnia 2026
23 kwietnia 2026 roku Trybunał Sprawiedliwości UE ma wydać wyrok w sprawie C-744/24 – prowadzonej przez naszych adwokatów. Sprawa dotyczy dokładnie tego samego problemu.
Jeśli TSUE potwierdzi kierunek, który obrał Sąd Najwyższy – a wszystko na to wskazuje – to nie będziemy mówić o polskim problemie. Będziemy mówić o aferze na skalę całej Europy. Każdy kraj, każdy bank, każda umowa, w której naliczano odsetki od kosztów kredytu.
Obejście prawa i odsetki maksymalne
Jest jeszcze coś, o czym mało kto mówi. Sąd Najwyższy zwraca uwagę, że przy tak wysokich kosztach dodatkowych należy zbadać, czy umowa nie miała na celu obejścia przepisów o odsetkach maksymalnych. To kolejny ogromny argument -> bank mógł sztucznie zawyżać koszty, żeby obejść ustawowe limity odsetek.
Sąd wyraźnie wskazał, że ta kwestia powinna być badana przez sąd z urzędu – nawet jeśli konsument sam tego nie podniósł. To ważne, bo wielu kredytobiorców nawet nie zdaje sobie sprawy z tego, że ich umowa mogła naruszać prawo.
Co powinieneś teraz zrobić?
Krok 1: Sprawdź swoją umowę. Jeśli masz kredyt konsumencki zawarty w ostatnich latach – wyciągnij ją z szuflady.
Krok 2: Sprawdź, czy bank naliczał odsetki od prowizji lub ubezpieczenia. Jeśli tak – masz potencjalną sprawę.
Krok 3: Uzupełnij formularz poniżej –> Prześlij umowę. Przeanalizujemy ją bezpłatnie i powiemy Ci wprost, ile możesz odzyskać. Bez owijania w bawełnę.
⏳ UWAGA — CZAS DZIAŁA PRZECIWKO TOBIE Sankcja kredytu darmowego ma swój termin. Każdy dzień zwłoki to dzień, w którym Twoje roszczenie może się przedawnić. Nie czekaj. |
Banki liczą na to, że nie będziesz o tym wiedzieć. Że ten wyrok przejdzie Ci koło nosa. że zostaniesz w domu i dalej będziesz płacić odsetki od pieniędzy, których nigdy nie dostałeś.
Nie daj im tej satysfakcji.
To Twoje pieniądze. Sąd Najwyższy właśnie dał Ci argument, żeby je odzyskać. Reszta zależy od Ciebie.